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서브프라임 모기지 사태 – 나무위키
정확히는 MBS가 ABS의 부분집합이다. ABS는 말 그대로 은행의 ‘자산’인 담보대출을 ‘유동화’ 즉 묶이지 않은 상태로 만들어 회수하기 위해 발행된 ‘증권’ …
Source: namu.wiki
Date Published: 9/21/2022
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서브프라임 모기지 사태 – 똑똑
‘서브프라임 모기지’는 대출상품의 하나인 ‘비우량 주택담보대출'(sub-prime mortgage loans)을 가리킨다. ‘비우량'(sub-prime)은 수입이 일정치 않거나 자산 수준이 낮은 …
Source: www.dokdok.co
Date Published: 3/20/2021
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글로벌 금융위기의 도화선이 된 서브프라임 모기지란?
먼저 서브프라임 모기지라는 상품이 무엇인지부터 살펴봅시다. 정식 명칭은 ‘서브프라임 모기지론(Subprime Mortgage Loan)’입니다. 여기서 서브프라임이라고 하는 것은 …
Source: webzine.securities.miraeasset.com
Date Published: 4/7/2021
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서브프라임 모기지 사태의 분석과 전망
그럼에도 불구하고 이번 사태는 서브프라임 모기지 대출금리가 금리조정조. 건부대출(ARM)이라는 금융상품에 내재된 구조적 취약점으로 인해 당분간 …
Source: www.fsc.go.kr
Date Published: 3/29/2022
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서브프라임 모기지 사태, 무엇이 문제였나?
세계 최고 금융회사들의 몰락. 씨티그룹, 베어 스턴스, 메릴린치, 리먼 브라더스… 지난 일년여간 서브프라임 모기지 사태로 파산을 선언.
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Date Published: 12/4/2021
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비우량주택담보대출 – 시사경제용어사전
서브프라임모기지론(Subprime Mortgage Loan: 비우량주택담보대출) … 신용등급이 낮은 저소득층에게 주택자금을 빌려주는 미국의 주택담보대출상품. 우리말로는 ‘비우량 …
Source: www.moef.go.kr
Date Published: 3/11/2022
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주제에 대한 기사 평가 서브 프라임 모기지
- Author: 리뷰엉이: Owl’s Review
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- Date Published: 2020. 4. 17.
- Video Url link: https://www.youtube.com/watch?v=aLFbFLepUjM
서브프라임 모기지 사태
2000년대 초 미국의 저금리 기조와 주택소유장려정책이 맞물려 부동산 수요와 가격이 급증한다. 집을 담보로 돈을 빌린 뒤 팔아도 이익이 남을 정도가 돼 투기성이 짙어진다. 너도나도 주택담보대출에 몰린다.
더 많은 대출을 위한 자금 마련으로 은행은 대출자의 주택저당채권을 다시 금융회사에 판다. 채권을 산 회사도 다시 이를 담보로 투자은행에 돈을 빌린다. 투자은행은 이 채권들을 한데 묶어 신용상품 CDO(Collateralized Debt Obligation)를 발행한다. 언뜻 분산한 듯 보이는 위험성과 연일 오르는 부동산 시장이 보장하는 수익성 탓에 CDO는 미국 곳곳은 물론 세계 각지로 팔려나간다.
CDO의 수요가 폭발하자 은행은 저신용자(비우량, 서브프라임 등급)에까지 대출을 발행한다. 그러나 천정부지로 치솟는 집값을 잡고자 부시 행정부는 금리를 대폭 인상했고, 결국 상환 능력이 없는 서브프라임 대출자의 채무불이행이 터진다. 집을 차압당한 채무자들은 거리로 몰리고, 집은 헐값이 되고, 채권도 휴지조각이 돼 은행 및 금융사들은 도산 위기에 놓인다. 이후 미 금융당국은 세 번의 대규모 양적완화를 감행한다.
미래에셋증권 웹진
퍼펙트 스톰을 불러온 저신용자 주택담보대출 2008년 글로벌 금융위기는 다른 말로 서브프라임 모기지 사태로 불리기도 합니다. 이 금융위기가 서브프라임 모기지론의 부실로 인해 발생했기 때문입니다. 물론 단순히 이 상품 하나가 부실화 되면서 전 세계 경제가 충격에 빠진 것이 아니라, 앞에서 말했던 여러가지 요소들이 영향을 미쳤습니다. 먼저 서브프라임 모기지라는 상품이 무엇인지부터 살펴봅시다. 정식 명칭은 ‘서브프라임 모기지론(Subprime Mortgage Loan)’입니다. 여기서 서브프라임이라고 하는 것은 미국 주택담보대출의 등급을 의미합니다. 우리나라에서 대출을 할 때 신용등급을 매기는 것처럼, 미국 역시 고객들을 대상으로 신용등급을 매겨 대출을 받아주거나 거부하거나, 혹은 대출을 받아주되 가산금리(신용도가 낮을수록 부채를 상환하지 못할 가능성이 높아지므로 금리 수준이 높아집니다.)를 매겨 대출을 해줍니다. 이 금리는 크게 프라임, 알트-A, 서브프라임 세 단계로 나뉩니다. 프라임은 신용등급이 가장 높은 사람들을 말하는 것을 말합니다. 알트-A는 영어로 다시 풀어 쓰면 ‘Alternative – A’로 프라임보다는 낮은 등급이지만 비교적 우량한 편이고 채무불이행 가능성이 낮은 고객들에게 부여되는 등급입니다. 마지막이 문제의 서브프라임으로, 서브프라임은 저신용자의 신용등급입니다. 서브프라임 대출자들은 원금을 상환하지 않을 가능성이 높아서 일반 프라임보다 2~3% 높은 등급이 적용됩니다. 다음은 모기지론에 대해 알아봅시다. 론(Loan)이라는 것은 우리나라 말로 대출을 의미하고, 모기지란 말은 담보를 의미하니 둘을 합치면 ‘담보대출’이 됩니다. 특히 모기지론이라고 하면 일반적인 담보대출을 뜻하기도 하지만, 주로 ‘주택담보대출’을 의미합니다. 즉 서브프라임 모기지론을 우리나라 말로 풀면 ‘저신용자들을 위한 주택담보대출’ 정도가 됩니다.
왜 서브프라임 모기지론인가? 그렇다면 여기서 잠깐, 돈을 빌려주는 입장에서 물어보겠습니다. 여러분이 은행원인데 신용등급이 아주 우량한 사람(프라임 등급)이 주택담보대출을 신청했고, 뒤이어 신용등급이 낮은 사람(서브프라임 등급)이 주택담보대출을 신청했습니다. 여러분이라면 누구의 대출을 해주고 싶을까요? 많은 분들이 전자의 손을 들어줄 것입니다. 물론 후자의 경우에는 더 많은 금리를 받을 수 있겠지만 아무래도 돈을 상환하지 않을 위험이 큽니다. 만약 이 사람(서브프라임 등 저신용자)이 돈을 못 갚아 파산신청을 해버린다면, 대출을 해준 은행원의 입장은 몹시 난감해질 것입니다. 이건 은행원 개인 뿐만 아니라 일반 은행도 마찬가지라 은행들은 저신용자들의 대출을 꼼꼼히 관리하고, 충당금을 쌓는 등 대책을 세웁니다. 너무 심각하다고 판단될 경우에는 대출을 거절하기도 합니다. 그런데 2008년 모기지론 업체와 은행들은 서브프라임 모기지를 확대했고, 결국 부실이 터지면서 모기지론 업체와 은행들은 통째로 몰락하는 초유의 사태가 벌어지고 맙니다. 왜 이런 사태가 발생하게 된 것일까요? 어떻게 보면 당연하게 읽히는 내용임에도 불구하고, 은행들이 이런 고위험 주택담보대출을 늘리게 된 것은 이유가 있었습니다. 가장 큰 까닭은 부동산 가격 상승 때문이었습니다. 사실 이 시기에는 미국뿐만 아니라 전 세계적으로 부동산 가격 상승이 일어났습니다. 심지어 우리나라에서도 2006년~2007년 부동산 투기가 몰리면서 기록적인 상승이 발생했습니다. 그렇다면 주택담보대출의 상승을 불렀던 미국 부동산 가격 폭등의 원인은 무엇일까요? 답은 하나입니다. 바로 ‘유동성 확대’입니다. 전반적으로 미국을 비롯한 전 세계적으로 유동성이 크게 증가했고, 이 유동성이 투자할 곳을 모색하다 보니 부동산과 주식 시장에 거품을 발생시켰습니다. 이것이 한 번에 터져 2008년 글로벌 금융위기가 됐습니다. 문제는 왜 갑자기 2000년~2008년까지 유동성이 증가했느냐 하는 부분에 있습니다. 이에 대한 견해는 크게 두 가지로 갈리는데 첫째는 ‘저금리 원인설’이고, 둘째는 ‘과잉저축설’입니다.
미국 부동산 가격 폭등을 바라보는 첫 번째 설, 저금리 저금리설은 미국을 비롯해 여러 나라들이 저금리 정책을 꾸준히 사용해 왔는데, 이로 인해 풀린 유동성이 결국 거품을 발생시켰다고 보는 이론입니다. 미국의 경우 한 때 기준금리 수준이 6.5%에 달했으나 부시 행정부 직전부터 금리를 꾸준히 내리기 시작했습니다. 2001년 12월, 기준금리는 1.75%까지 낮아졌고, 2003년 1월에는 1%에 달했습니다. 기준금리가 하락하면서 시장의 대출금리도 낮아졌습니다. 시중에 유동성이 넘쳐나자 사람들은 보다 쉽게 돈을 빌릴 수 있었고, 기존 주택담보대출을 받던 사람들도 대출을 갈아타는 경우가 많아졌습니다. 특히 2000년대 이후 IT 기술의 발달로 대출 심사 과정이 이전보다 단순, 간편해지면서 많은 사람들이 대출을 이전보다 쉽게 받을 수 있게 되었습니다. 특히 담보대출을 전담하는 모기지 전문회사들의 시장이 확대되면서 경쟁이 크게 증가했습니다. 소비자들 역시 유례없이 낮은 대출 금리에 환호했고, 은행과 모기지 회사들도 ‘묻지마 대출’을 하는 등 도덕적 해이까지 가세하면서 서브프라임 모기지 사태가 터졌다는 것입니다. 여기서 비롯된 용어가 ‘그린스펀의 함정(Greenspan’s trap)’입니다. 즉 당시 FRB 의장이었던 옐런 그린스펀 의장이 지나치게 금리 인하 정책을 밀어붙이면서 이 사태를 초래했다는 것입니다. 실제로 과거에 비해 국내외에서 옐런 그린스펀 전 의장의 평가는 매우 냉소적인데, 글로벌 금융위기 사태를 초래한 원흉으로 지목되기 때문입니다. FRB 부의장 출신이었던 앨런 블린더 프린스턴대학교 교수나 FRB 관료 출신의 스티븐 세체티 브랜다이스 대학 교수 등도 당시 그린스펀이 부시 행정부의 감세 정책과 저금리 정책에 힘을 실어준 탓에 주택시장에 거품을 일으켰다고 시인한 바 있습니다.
신용등급이 낮은 저소득층에게 주택자금을 빌려주는 미국의 주택담보대출상품. 우리말로는 ‘비우량주택담보대출’이라 한다. 미국의 주택 담보 대출은 ‘프라임’, ‘알트-A’, ‘서브프라임’의 3등급으로 구분된다. 프라임 등급은 신용이 높은 개인을 상대로 하는 주택담보 대출, 알트-A는 중간 정도의 신용을 가진 개인을 상대로 한 주택담보 대출이다. 서브프라임은 신용도가 일정 기준 이하인 저소득층을 대상으로 하는 상품이라 부실 위험이 커 일반적으로 프라임 등급보다 대출 금리가 2~4% 정도 높다.모기지 신용등급은 신용평가회사 FICO에서 대출신청자의 과거 대출 실적과 대출 잔액, 거래 기간, 신용대출 실적과 신용조회 수, 적정수준 대출 유지 여부 등 5개 부문을 기준으로 점수를 매긴다. 거래기간이 길수록, 신용점수와 비교할 때 기존대출이 적을수록, 신용조회 수가 많지 않을수록, 연체가 없고 적정수준의 대출을 유지할수록 신용점수는 높게 나온다. 2000년대 초반 미국의 부동산 가격 급등으로 모기지론 업체들이 경쟁적으로 주택담보 대출을 확대하면서 서브프라임 등급에 대한 대출 비중도 급격히 상승했다. 그러나 2000년대 중반 집값이 하락하면서 FRB(미국 연방준비제도이사회)는 17차례에 걸쳐 정책금리를 1.0%에서 5.25%로 대폭 올렸고, 이자부담이 커진 저소득층은 원리금을 제대로 갚을 수 없게 됐다. 이로 인해 서브프라임 연체율이 급상승하면서 2007년 ‘서브프라임모기지론 사태’가 일어났고, 이후 세계는 글로벌 금융위기를 맞게 됐다.
등록일 2020-11-03.
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